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Amandine Charlier
Votre courtier

 L’assurance incendie

En assurance incendie, il est important que le bien soit assuré correctement. En effet, l’un des dangers est la sous assurance car cette dernière engendre la règle proportionnelle en cas de sinistre.

Vous êtes généralement couverts pour
  • la résidence de villégiature
  • le logement d’étudiant
  • la fête familiale
  • l’assistance 7/7 jours et 24/24 heures en cas de sinistre
Les assureurs peuvent couvrir en option
  • votre contenu (mobilier, vêtements et matériel)
  • le vol
  • les pertes indirectes
  • le véhicule au repos
  • la protection juridique
  • votre piscine ou votre jardin
1. La sous assurance en matière d'assurance incendie ?
Un cas de sous-assurance peut se présenter lorsque la grille d'évaluation permettant d'estimer la valeur à assurer n'a pas été correctement remplie ou n'est plus à jour. Si vous oubliez de mentionner certaines choses, il se peut qu'en cas de sinistre vous soyez confronté à la sous assurance, c’est-à-dire que la valeur du bien assuré est inférieure à la valeur réelle du bien.
2. Que se passe-t-il en cas de sous assurance ?
Si en cas de sinistre, votre assureur constate que la valeur assurée de votre logement ne correspond pas à la valeur réelle de celui-ci (sous-assurance), il appliquera ce que l'on appelle la règle proportionnelle pour calculer votre indemnisation. Vous ne serez, dans ce cas, probablement pas indemnisé pour l'ensemble des dommages subis.
3. La règle proportionnelle, c’est quoi ?
La règle proportionnelle s'applique comme ceci : montant du dommage x valeur assurée / valeur à assurer.
Concrètement : Une maison de 300.000€, récemment rénovée, a subi des dommages pour un montant de 50.000€. Suite aux rénovations et après estimation, la maison a une valeur de 350.000€. Le propriétaire ne sera malheureusement indemnisé que de 42.857€ pour les dégâts.
50.000€ x 300.000€ / 350.000€ = 42.857€
4. Que couvre l’assurance incendie bâtiment ?
Suivant la loi, les contrats prévoient notamment une couverture contre l’incendie et les périls assimilés mais également contre le dégât des eaux, la tempête et les catastrophes naturelles (inondations, glissement ou affaissement de terrain et tremblements de terre). Le législateur a décrit la garantie minimale qui doit être prévue par n’importe quel contrat incendie (AR du 24 décembre 1992 et du 16 janvier 1995 ). La responsabilité civile immeuble est également prévue dans la couverture de base tout comme le bris de vitrage, la pression de la neige ou de la glace et le heurt de véhicule.
5. Vous êtes locataire ?
Dance ce cas, il vous est généralement demandé de couvrir votre responsabilité civile locative. Cette obligation figure dans le code civil et prévoit que le locataire doit s’assurer pour les dommages qu'il causerait au bien donné en location. Vérifiez votre bail !
6. Vous avez un projet de construction ?
Certains produits pourraient correspondre à vos besoins : ceux-ci prévoient par exemple un logement temporaire lorsqu’un sinistre couvert survient pendant les travaux ou encore une couverture pour les frais médicaux en cas d’accident de chantier (pour vous, les membres de votre famille, des visiteurs ou des aidants bénévoles). N’hésitez-pas à me contacter pour plus d’informations.
7. Vous déménagez ?
Pas de panique, votre contrat d’assurance sera adapté à votre nouveau logement. Afin d’éviter une sous-assurance ou une sur-assurance, je vérifierai avec vous les nouvelles caractéristiques du bien à assurer. Pour vous faciliter la tâche, les assureurs prévoient une couverture temporaire pour vos deux adresses, le temps de tout déménager et de faire votre état des lieux de sortie.
8. Conseils
Prévenez toujours votre assureur incendie lorsque vous faites des transformations d’agrandissement de votre habitation. Vous ne prendrez ainsi aucun risque. Lors d’un sinistre, prenez les mesures urgentes et nécessaires pour limiter votre dommage. Ceci fait partie des obligations de votre contrat !

Pour la garantie vol, je vous conseille de faire des photos de ce que vous possédez, surtout pour les bijoux ( portés ! ). Il est également préférable de conserver vos preuves d’achats. Vous êtes collectionneur ? Prévenez-moi ! Nous adapterons le contrat pour éviter les mauvaises surprises.

Conseils de prévention : Soyez vigilants et n’oubliez pas d’installer vos détecteurs de fumée !

 L’ASSURANCE RC VIE PRIVÉE (FAMILIALE)

Si elle n’est pas obligatoire, l’assurance Responsabilité Civile Vie privée est tout de même vivement conseillée. En effet, elle a pour objet de couvrir les conséquences financières de dommages découlant de votre responsabilité ! Que ce soit votre fils qui ait endommagé la clôture du voisin en jouant au foot ou votre chien qui ait provoqué un accident en s’échappant de votre propriété, votre contrat sera là pour vous couvrir. Dans un autre registre, la protection juridique mettra tout en œuvre pour récupérer votre préjudice lorsque vous subissez un dommage dans le cadre de la vie privé.

1. Oui mais, finalement, qui est responsable ?
La définition de la responsabilité civile extra-contractuelle se base sur les articles 1382 et suivants du code civil. Cette derniere implique l’existante de trois éléments: Une faute, un dommage et un lien causal entre la faute et le dommage. Il pourrait dans certains cas, s’agir d’une responsabilité civile contractuelle (avec un contrat) qui est exclue des contrats Rc vie privée. Attention à ne pas confondre les deux !
2. Et quand j’utilise mon drone ?
L’assurance familiale est obligatoire. Les assureurs couvrent généralement l’utilisation des drônes à certaines conditions, lorsqu’ils sont utilisés dans la sphère privée et lorsqu’ils ne pèsent pas plus qu’un kilo. Lisez bien vos extensions de garanties !

 L’ASSURANCE VÉLO

Très à la mode, la pratique du vélo est mise en avant ces derniers temps. Sachez qu’il est possible de souscrire une couverture omnium vélo pour autant que le vélo soit quasi neuf. Soyez vigilants, les courses sont généralement exclues.

 L’ASSURANCE CONDUCTEUR

Le but d’une assurance conducteur consiste à indemniser le conducteur, en droit ou en tort, d’une partie ou de la totalité du préjudice découlant de ses lésions corporelles. En effet, le conducteur n’est jamais assuré ! Les contrats prévoient généralement le remboursement des frais médicaux liés à l’accident, l’invalidité permanente et les frais en cas de décès du conducteur. Les capitaux peuvent être déterminés par le preneur d’assurance. La prime est généralement forfaitaire.

 L’ASSURANCE RC AUTOMOBILE

La compagnie d’assurance couvre, conformément à la loi du 21 novembre 1989, la responsabilité civile encourue par l’assuré ou un conducteur, pour autant qu’il ait atteint l’âge légal de conduire et qu’il soit détenteur d’un permis de conduire autorisant la conduite d’un véhicule désigné au contrat à la suite d’un accident.

La RC auto couvre donc les dommages causés à des tiers si votre responsabilité est engagée. Si vous provoquez un accident avec votre véhicule, votre assureur indemnisera donc la partie adverse. Cette assurance constitue une obligation légale et concerne les véhicules automoteurs, y compris les cyclomoteurs, les motos, les quads, les tricycles et les voitures sans permis. Sans assurance RC auto, votre véhicule ne peut pas circuler sur la voie publique. Votre carte verte, qui doit toujours se trouver dans le véhicule, est la preuve de votre couverture en responsabilité civile.

La prime est souvent influencée par un ou plusieurs critères tels que l’âge, le domicile et le sexe du conducteur principal. Le degré de BM de l'assuré peut également influencer le montant de la prime, en fonction du système appliqué par l'assureur. Un nouveau système d’années sans sinistre a fait son apparition sur le marché. Attention à bien connaître le fonctionnement de ce dernier.

Notons enfin que le montant des taxes et cotisations qui frappent la prime RC pour les autos s’élève à 27,10% et pour les deux roues à 22,10%.

L’Omnium complète
Son but est d’indemniser les frais de réparation du véhicule assuré ou sa perte, que l’assuré soit ou non responsable du dommage, dans les cas prévus par le contrat. Chaque assureur détermine le tarif et le contenu de ce type de police.

Les assureurs établissent des contrats spécifiques avec des franchises qui peuvent être variables ou fixes. Pour les nouveaux véhicules, il existe des formules adaptées qui prévoient jusqu’à plusieurs années sans dégressivité. Choisissez la bonne formule en fonction de l’année de votre véhicule !
L'Omnium moto
Votre moto mérite aussi d’être couverte en omnium ! Certains assureurs vous offrent cette possibilité lorsque votre moto est neuve. Avant son acquisition, renseignez-vous sur les différentes possibilités !

Soyez vigilants ! La loi du 25 juin 1992 est d’application pour toutes les compagnies d’assurances : Le preneur d’assurance a l’obligation, pendant toute la durée du contrat, d’informer la compagnie sur les nouvelles circonstances ou les nouveaux éléments qui sont de nature à entraîner une modification du risque. Votre fils vient d’obtenir son permis de conduire et va rouler avec le véhicule ? Vous devez le signaler à l’assureur.
1. Et les dommages corporels ?
Votre assureur indemnisera également le tiers pour son dommage corporel en passant par les frais médicaux jusqu’aux incapacités de travail subis par ce dernier. Toutes les personnes lésées sont indemnisées sauf le conducteur responsable de l’accident.
2. Qui rembourse les dommages à mon véhicule ?
L’indemnisation sera effectuée par l’assureur du véhicule responsable de l’accident. Si par contre vous avez un sinistre responsable, les dommages à votre véhicule peuvent être pris en charge par votre assureur omnium.

Soyez vigilants ! La loi du 25 juin 1992 est d’application pour toutes les compagnies d’assurances : Le preneur d’assurance à l’obligation pendant toute la durée du contrat d’informer la compagnie les circonstances nouvelles ou les modifications de circonstances qui sont de nature à entraîner une modification du risque. Votre fils vient d’obtenir son permis de conduire et va rouler avec le véhicule ? Vous devez le signaler à l’assureur.
3. Un usager faible, c’est quoi ?
Sont considérés comme usagers faibles : les piétons, les cyclistes et les passagers d'un véhicule automoteur (y compris les passagers d'un train, d'un tram et du métro).

La loi sur les usagers faibles vise à indemniser de manière automatique les usagers faibles victimes d'un accident de la circulation. En pratique, cela signifie qu'un usager faible victime d'un accident de la route sera automatiquement indemnisé quant à son dommage corporel, sans que la question des responsabilités ne puisse être débattue. Le législateur a voulu ainsi accélérer l'indemnisation des usagers faibles.
4. Vous avez heurté un poteau ?
Votre assureur omnium indemnisera le montant des réparations de votre véhicule sous déduction de la franchise éventuelle prévue au contrat. Votre véhicule est déclassé ? L'expertise détermine si le véhicule est réparable ou doit être considéré comme une perte totale. On distingue ici la perte totale technique (le véhicule ne peut plus être remis en circulation suite à une atteinte à un organe essentiel de la voiture) et la perte totale économique (les frais de réparation sont trop élevés par rapport à la valeur du véhicule au moment du sinistre). Dans ce cas, un appel d’offre sera fait pour l’épave de votre véhicule et l’expert déterminera la valeur avant sinistre, sous le regard avisé de votre courtier !
5. Des dommages provoqués par la grêle ?
Votre assureur omnium couvre les dommages !
6. Vos clefs de véhicules ont été volées ?
Votre assureur couvre les frais de remplacement des serrures. Attention, la déposition à la police doit se faire le plus rapidement possible.
7. Conseils
Vérifiez le montant de la franchise prévue au contrat

Fermez bien votre véhicule à clef et ne tentez pas le diable : ne laissez pas d’objets susceptibles d’encourager les voleurs à endommager votre véhicule pour les dérober.

En cas de sinistre, contactez-moi pour vérifier le champ d’application des garanties !
L’Omnium complète couvre :
  • les dégâts matériels
  • le vandalisme
  • le vol du véhicule
  • l’incendie
  • le bris de glace
  • les forces de la nature
  • le heurt avec des animaux
L’Omnium partielle couvre :
  • le vol
  • l’incendie
  • le bris de glace
  • les forces de la nature
  • le heurt avec des animaux

 L’ASSURANCE GENS DE MAISON

Que couvre l’assurance Gens de Maison ? En cas d’accident de travail de l'un de vos employés de maison, votre contrat « Gens de Maison » prévoit :

  • le remboursement des frais médicaux, pharmaceutiques et d’hospitalisation ;
  • le versement d’indemnités en cas d’incapacité de travail ;
  • le versement d’une indemnité en cas de décès.

  • Modification légale depuis le 1er octobre 2014 ! Sont considérés comme 'personnel de maison à ne pas soumettre à l'ONSS', les personnes qui fournissent principalement des travaux pour les besoins du ménage de l'employeur ou de sa famille, à l'exception des activités ménagères manuelles, pour autant que :

  • le travailleur salarié ne déploie pas ces activités occasionnelles dans ce ménage professionnellement et de manière organisée ;
  • qu'il reçoive seulement une indemnisation limitée ;
  • et que l'activité ne dépasse pas 8 heures par semaine chez un ou plusieurs employeurs.

  • Plus concretement
  • Les activités ménagères manuelles (= principalement le nettoyage et/ou le jardinage) ne pourront plus être considérées comme du travail non soumis à l'ONSS et ce, peu importe le nombre d'heures prestés ;
  • Seules les prestations d'ordre intellectuel (babysitting, infirmière privée, dame de compagnie,...) seront considérées comme du personnel de maison à ne pas soumettre à l'ONSS à partir du 1er octobre 2014 pour autant que les 3 conditions reprises ci-dessus soient respectées (activité occasionnelle, indemnisation limitée, maximum 8 heures par semaine). La réglementation a en effet dû être adaptée afin de pouvoir leur offrir une protection sociale identique à celle des autres travailleurs. Beaucoup de personnes occupant du personnel de maison jusqu'à présent non assujetti devront donc effectuer les démarches obligatoires pour tout employeur.

  • A noter que les employés de maison travaillant dans le régime des titres-services bénéficient déjà d’une couverture d’assurance via la société qui les emploie !

     L’ASSURANCE DE PROTECTION JURIDIQUE

    Une assurance qu’il ne faut pas prendre à la légère. Un litige ? Des frais d’avocat ? La protection juridique est là. Mais attention, Il existe une assurance protection juridique pour chaque contrat d’assurance et afin d’éviter tout conflit d’intérêt entre la compagnie d’assurance de responsabilité civile et de protection juridique, il vaut mieux opter pour une compagnie totalement séparée. L’assureur protection juridique met tout en œuvre pour récupérer votre préjudice matériel ou corporel.

    La protection juridique véhicule
    Cette couverture vivement conseillée lors de la mise en circulation d’un véhicule quel qu’il soit du cyclo au camion. Sont généralement couverts :

  • les frais de justice;
  • les honoraires d’avocat;
  • les honoraires d’expert;
  • les honoraires des experts médicaux;
  • les litiges fiscaux et administratifs;
  • les litiges avec le réparateur;
  • la défense pénale suite à un accident;
  • la défense pénale suite à une infraction;
  • les frais de rapatriement;
  • l’insolvabilité du tiers responsable.
  • La protection juridique vie privée
    Sont couverts :

  • les frais de justice;
  • les honoraires d’avocat;
  • les honoraires d’ huissier;
  • les honoraires d’expert;
  • les honoraires des experts médicaux;
  • la défense pénale;
  • le recours civil
  • La protection juridique « après incendie »
    Sont couverts :

  • La sauvegarde des intérêts de l’assuré découlant des contrats d’assurance incendie et risques divers (vol, dégâts des eaux, tempête, grêle, etc.) ayant pour objet l’immeuble ou son contenu mentionnés dans le contrat d’assurance;
  • Les frais de justice nécessaires à la défense des intérêts de l’assuré.
  • La protection juridique « à la carte »
    Au-delà des assurances de protection juridique « classiques », il vous est possible de vous assurer "à la carte" en fonction de vos besoins.

    L’assurance de protection juridique peut également vous couvrir pour :

  • Les droits de successions, les donations et les testaments
  • Les contrats généraux
  • Le droit administratif
  • Les litiges en cas de divorce et médiation familiale
  • Le droit réel
  • Le droit du travail et le droit social
  • La protection juridique bailleur

  • La loi prévoit que la personne qui estime avoir subi un dommage doit le prouver. Ceci peut impliquer des experts, des avocats et bien d’autres démarches. Sans assurance de protection juridique, les frais seront vite élevés. Pensez-y …
    Conseil
    Bien faire attention entre les litiges contractuels et extra-contractuels. La faute contractuelle est réglementée par les articles 1146 à 1155 du Code civil alors que la responsabilité civile extra-contractuelle est prévue par les articles 1382 à 1386bis du Code civil.

    Article 1382 du Code civil :
    « Tout fait quelconque de l’homme, qui cause à autrui un dommage, oblige celui par la faute duquel il est arrivé, à le réparer ».

    Trois critères sont liés à cette règle, à savoir que :

  • le dommage doit être prouvé;
  • la faute de celui qui a causé le dommage doit être prouvée ;
  • un lien de causalité entre ce dommage et la faute doit exister.
  •  L’ÉPARGNE PENSION

    L’épargne pension vous permet de cotiser pour votre pension tout en bénéficiant d’un avantage fiscal : le bénéfice fiscal se chiffre à minimum 30% et maximum 40% de la prime payée (taux moyen d'impôt amélioré). Le maximum déductible est plafonné actuellement à 940 € / an. Il est toujours utilise de consulter le site mypension afin de vous renseigner sur votre fin de carrière.

     L’ASSURANCE SOLDE RESTANT DÛ

    Cette assurance devra être le plus souvent souscrite lors d’un financement et surtout lors de la souscription d’un prêt hypothécaire. La prime est calculée en fonction de l’âge du candidat assuré, du taux d’intérêt, du capital assuré et de la durée de remboursement. Le capital en cas de décès est calculé de telle manière à assurer le capital restant dû dans le cadre d’un crédit hypothécaire par exemple. Ainsi, la diminution progressive de la dette résultant des remboursements entraîne aussi une diminution comparable du capital assuré.

     LES PRODUITS DE PLACEMENT

    Tout dépend de votre profil ! Défensif ? Agressif ? Le profil défensif à agressif par exemple : le contrat d’assurance-vie est couplé à des fonds d’investissement aussi dénommés produits de branche 23. Le versement est transformé en primes dans un fonds que choisit le preneur d’assurance.

     LE REVENU GARANTI

    Peu connue, cette assurance permet de compenser la perte de revenus professionnels en cas d’accident ou de maladie entraînant une invalidité physiologique ou économique. Accessible aux particuliers, elle couvre le risque de perte de rémunération à l’occasion d’une maladie ou d’un accident.

    Conseils
    Faites attention au délai de carence. Il s’agit de la période d’attente pendant laquelle l’assureur n’intervient pas. Plus cette période est longue, plus la prime d’assurance est faible. Il est parfois possible d’avoir un rachat de ce denier.
    Que prévoit le contrat ?
    Une invalidité physiologique ou économique ? Petites notions de base :

    L’invalidité physiologique est la diminution de l’intégrité corporelle. Le degré de cette invalidité, exprimé en pourcentage, est déterminé par décision médicale, sur la base du Barème Officiel Belge des Invalidités publié au Moniteur Belge.

    L’invalidité économique est la diminution de la capacité de travail à la suite de l’invalidité physiologique. Le degré de cette invalidité est fixé proportionnellement à la perte de la capacité physique de l'assuré à exercer une activité professionnelle compatible avec ses connaissances, ses capacités et son rang social. Cette perte est évaluée suivant les déclarations des médecins.

    En cas de sinistre, l'assureur tiendra compte du degré d’invalidité le plus élevé des deux, pour autant qu’un des deux degrés atteigne au moins 25%

     L’ASSISTANCE OBSÈQUES

    Cette assurance vous permet d’être certain que vos frais funéraires seront couverts et que les formalités administratives seront prises en charge par l’assureur. La prime dépend de l’âge de souscription et du capital que vous souhaitez couvrir.

     LES SOINS DENTAIRES

    Depuis quelques années, vous avez la possibilité de couvrir vos soins dentaires. Certains contrats prévoient des délais de carence et certains plafonds. Lisez-bien vos conditions !

     L’ASSISTANCE

    Vous trouverez ici les informations concernant l’assistance véhicule et l’assistance aux personnes. En effet, il est fréquent que ces dernières soient liées.

    L’assistance véhicule
    Votre véhicule est en panne ou vous avez un pneu crevé sans roue de secours ? Appelez-votre assureur assistance. Attention, Lors de l’achat d’un véhicule neuf, une assistance est prévue par le constructeur. Vérifiez bien la durée du contrat d’assistance ! En effet, avez-vous droit à un véhicule de remplacement ? Les assureurs proposent généralement des services de qualité qui seront appréciés en cas de soucis !
    L’assistance aux personnes
    Vous partez à l’étranger ? Votre assureur s’occupera de vous si vous êtes victime d’un accident ou d’une maladie. Prenez la peine de calculer la prime soit par voyage, soit en formule annuelle souvent plus avantageuse. Cette assistance couvrira les frais médicaux et le rapatriement jugé nécessaire par les médecins.

    Conseil : Consultez toujours votre mutuelle afin de savoir s’il existe une convention qui a été souscrire avec votre pays de destination !

    Je pars en Erasmus étudier à l’étranger, quelle assistance puis-je souscrire ? Il existe un contrat qui répond aux besoins des étudiants pouvant couvrir ces derniers jusqu’à 12 mois consécutifs !

     L’ASSURANCE HOSPITALISATION

    Devenue indispensable, cette assurance permet de face aux imprévus lorsqu’une hospitalisation est nécessaire. L’assureur peut ici faire la différence face aux mutuelles puisqu’elle peut également couvrir les maladies graves. Alors que la prime varie en fonction de l’âge du candidat assuré, elle sera également influencée par son état de santé. Il est également possible de couvrir un enfant dès sa naissance sans questionnaire médical. Soyez vigilants aux conditions générales de votre contrat. La majorité des assureurs indemnisent également 30 jours avant l’hospitalisation et jusque 90 jours après celle-ci. Depuis 2016, certains assureurs proposent des contrats laissant le libre choix- ou non - de la chambre particulière dans certains cas.

    Conseils
    Vérifiez-toujours la prise en charge d’une intervention même si vous avez eu un accord préalable de votre mutuelle. Exemple rencontrés : réduction mammaire ou opération de la vue. En effet, l’assureur peut estimer qu’il s’agisse d’interventions de confort, non nécessaires !

    Pour les sinistres survenus hors Belgique : prévenez votre assureur le plus rapidement possible.

     DIVERS

    Vous trouverez ici, les autres assurances, moins classiques mais tout aussi utiles !

  • L’assurance frais vétérinaires pour votre chien et votre chat
  • L’assurance de responsabilité pour la pratique de la chasse
  • L’assurance individuelle accident : il est possible de vous couvrir 24h/24h pour les accidents survenus notamment dans le cadre de la vie privée.
  • L’assurance annulation / compensation de voyage et bagages : elle vous permet de faire face à la perte pécuniaire de l’annulation d’un voyage à certaines conditions. Attention, cette dernière doit être souscrite au plus tard 30 jours avant le départ ! Pensez-y !

  • Enfin, sachez que tout ou presque est assurable. Nous parlons alors des risques plus spécifiques comme l’assurance pour les véhicules de collection, l’assurance événement tel les mariages, les concerts, les instruments de musiques de grande valeur, l’assurance risques audiovisuels ou encore l’assurance pour les golfeurs ! Cette liste n’est absolument pas limitative mais a pour objectif de vous informer.

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